КАК ВОРУЮТ С ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

Кражи с помощью подделок платежных средств случаются ныне довольно часто, в том числе и в Украине. Каким образом действуют воры, как защитить свои сбережения и что делать, если кража все-таки произошла?

Рынок пластиковых карт стремительно развивается. Все больше людей отдают предпочтение этому способу хранения денег и проведения финансовых операций. Бум возник после того, как "зарплатные" проекты банков, сделавшие очень удобным процесс получения денежного довольствия, были взяты на вооружение руководством множества абсолютно разных по своей сути организаций, в т.ч. органов государственной власти. Вместе с объемами таких операций растет и уровень "пластиковой" преступности.

В основном люди пользуются пластиковыми карточками для того, чтобы снять со счета наличные деньги, и только в 5% случаев пользуются карточкой непосредственно для расчетов. Это обусловлено целым рядом факторов. Люди не особо доверяют новым технологиям - особенно что касается денег. И предпочитают наличные деньги сразу же снимать со счетов, храня их в "менее рискованных" местах. Впрочем, некоторые все же научились ценить преимущества, которые предоставляют карточные услуги. На их счетах постоянно находятся значительные суммы - вот они то и становятся объектами посягательств "пластиковых" воров.

Существует несколько основных способов хищения денег. Самый распространенный - подделка. Почти половина всего незаконного съема денежных средств происходит именно с помощью фальшивых платежек. Изготовление карт не составляет большого труда. Оборот так называемого "белого пластика" растет с каждым годом - по мере развития тех или иных технологий. Материал используют в качестве ключей к электронным замкам, пропусков, проездных билетов, клубных карт... Поэтому получить доступ к изделиям нужного формата вообще не проблема.

Что касается намагничивания и эмбоссирования (нанесения на пластик выпуклых элементов), то на крупных радиорынках можно совершенно свободно приобрести устройства, позволяющие как эмбоссировать карту, так и нанести на нее магнитную ленту и "забить" соответствующую информацию. Цена таких приспособлений - около сотни долларов, а расходные материалы обходятся в сущие копейки.

На втором месте - хищения, ставшие возможными по причине кражи-утери владельцами пластиковых карт - на их долю приходится примерно треть "рынка". Зачастую граждане хранят свой пластик вместе с PIN-кодом - это значительно облегчает укравшему или нашедшему кошелек с платежным средством процесс снятия денег. Способ не является особо изысканным и все больше уступает место подделке.

Иные махинации более экзотичны. Несанкционированный доступ к счету, например, связан с незаконным взломом банковских информационных систем, что весьма затруднительно в техническом плане и сопряжено с определенным риском. А вот кражи через Интернет - направление перспективное, но пока малорентабельное. В первую очередь из-за незначительных объемов в Украине финансовых операций подобного рода. Хотя в будущем такой вид криминального бизнеса может стать прибыльным, как уже сейчас стал в Европе.

Подсчитать убытки, довольно трудно из-за высокой латентности подобного рода преступлений. Не всегда владельцы пластиковых платежных средств заявляют, что у них со счета похищены деньги, часто об этом правоохранителям не сообщают и банковские учреждения. Поэтому однозначно сказать, сколько было совершено преступлений и каков уровень их раскрываемости, сложно. Нельзя не учитывать и отсутствие действенной структуры или механизма, которые могли бы обеспечить сбор подобной информации, ее анализ, выявление тенденций и статистических показателей.

Банкиры же определяют уровень латентности цифрой около 60% - это то количество случаев, когда клиенты берут ответственность за кражу на себя и не заявляют о ней ни банку, ни правоохранителям. Причина банальна - неверие в возможность возврата потерянных денег.

Ставшие жертвами воров владельцы пластиковых карт сомневаются в том, что деньги им будут возвращены. Многие обвиняют банки: дескать, те бессильны предотвратить хищения. Банкиры же, в свою очередь, заявляют, что делают все возможное, дабы защитить клиентов. Но кражи, по их твердому убеждению, неизбежны - они случаются не только у нас, но и в других странах. И кивают в сторону правоохранителей, которые должны разоблачать злодеев.

Возникают вопросы: а ищут ли их? И насколько эффективны поиски? Для правоохранителей банковская сфера - слишком уж "темный лес"...

Практика показывает, что в случае разоблачения преступника украденные им средства можно все-таки вернуть. Однако шансы имеют, по большей части, только те пользователи, которые лишились суммы в 50-150 гривен. Да и то лишь тогда, когда преступники будут пойманы и у них окажутся необходимые для возмещения ущерба суммы или имущество. Но процесс возвращения рискует затянуться надолго, при этом, естественно, ни о какой индексации речь не идет. А судя по тому, как деликатно и правоохранители, и банкиры обходят эту тему - похвалиться им пока особо нечем.

Пока воры находят способы взлома "пластика", специалисты пытаются находить все новые способы недопущения краж. Но абсолютно обезопаситься нельзя, стопроцентная защита - это полностью прекратить бизнес, тогда не будет и проблем, поэтому банки нацелены на минимизацию убытков. По правилами платежных систем они обязаны проводить мониторинг операций с картами - как клиентов, так и в торговой сети банка - чтобы выявлять сомнительные. Если таковые выявят, предпринимаются все возможные меры по недопущению дальнейших убытков - в том числе речь идет о блокировании счета (хотя это может причинить определенные неудобства клиенту), а также замене карт, если есть сведения об утечке информации. Сейчас крупнейшие банк обеспечивает защиту клиента путем внедрения более совершенных решений в карточном бизнесе - чипов.

Клиент, в свою очередь, должен исполнять правила пользования картой, внимательно следить за ее сохранностью и неразглашением конфиденциальной информации. Торговая точка обеспечивает прозрачное обслуживание, что позволяет покупателю наблюдать процесс расчета по карте от начала до конца. При заключении договора каждый банк обучает владельца и выдает на руки правила пользования картой. При соблюдении всех этих мер сторонами риск будет сведен к минимуму.

Несет ли банк какую-либо ответственность за сохранность денег на пластике? В основном договора украинских финансовых учреждений либо вообще не содержат положений об ответственности по мошенничеству (кроме утери или кражи), либо предусматривают полную ответственность клиента за мошенничество с пластиковой картой. Операции, подтвержденные PIN-кодом - полностью ответственность клиента.

Мотивировка такова: средство доступа к счету выдано клиенту и только он может точно знать, что происходит с его картой, где она находится, соблюдаются ли обязательства по использованию платежным средством. Основой для такой ситуации можно считать отсутствие четких и понятных законодательных механизмов регулирования в этом вопросе. Добавлю, что из всех распространенных способов кражи наименее ресурсоемкий по финансам и минимально рискованный - кража данных при содействии работников торговых точек или банков с последующим изготовлением подделок и их использованием. Это и квалифицируется законом как уголовное преступление, поэтому здесь есть над чем работать...

Как воруют деньги с пластиковых карт?

Каждый владелец пластиковой карты сто раз слышал о том, что PIN-код надо хранить в целости и сохранности, номер никогда и никому не давать и не показывать, а сам "пластик" беречь, как зеницу ока.

Повторять столь банальные советы не будем. Лучше поговорим о самых распространенных способах мошенничества с картами, но вовсе не для того чтобы научить потенциальных злодеев воровать. Даже простое снятие наличных денег в банкомате может закончиться плачевно, поэтому лучше заранее узнать о возможных уловках аферистов, чем в один прекрасный день из-за незнания их расстаться со своими деньгами.

Способ первый. Зачастую мошенники используют устройства, которые, будучи установлены на банкомате, помогают им получить сведения о карточке. В свое время в Москве отметилась группа людей, которая устанавливала на клавиатуры специальные "насадки", которые внешне повторяли оригинальные кнопки. Владелец карты снимал деньги со счета без всяких проблем, но при этом поддельная клавиатура запоминала все нажатые клавиши - естественно, в том числе и PIN-код. Поэтому, прежде чем снять деньги со счета, внимательно изучайте клавиатуру даже знакомого банкомата.

Способ второй. Другое устройство - то, что англичане еще называют lebanese loops. Это пластиковые конверты, размер которых немного больше размера карточки - их закладывают в щель банкомата. Хозяин кредитки пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы. К тому же из-за конструкции конверта вернуть карту не получается. В это время подходит злоумышленник и говорит, что буквально день назад с ним случилось то же самое! Чтобы вернуть карту, надо просто ввести PIN-код и нажать два раза на Cancel. Владелец карточки пробует, и, конечно же, ничего не получается. Он решает, что карточка осталась в банкомате и уходит, дабы связаться с банком. Мошенник же спокойно достает кредитку вместе с конвертом при помощи нехитрых подручных средств. PIN-код он уже знает - владелец (теперь уже бывший) "пластика" сам его ввел в присутствии афериста. Вору остается только снять деньги со счета.

Способ третий. Технически сложно, но можно перехватить данные, которые банкомат отправляет в банк, дабы удостовериться в наличии запрашиваемой суммы денег на счету. Для этого мошенникам надо подключиться к соответствующему кабелю, при этом не разрывая его, и считать необходимые данные. Учитывая, что в интернете соответствующие инструкции легко обнаруживаются в свободном доступе, а технический прогресс не стоит на месте, можно утверждать: такой вариант будет встречаться все чаще.

Способ четвертый. Для того, чтобы узнать PIN-код, некоторые аферисты оставляют неподалеку миниатюрную видеокамеру. Сами же они в это время находятся в ближайшем автомобиле с ноутбуком, на экране которого видны вводимые владельцем карты цифры. Вводя PIN-код, прикрывайте клавиатуру свободной рукой.

Способ пятый. Дорогостоящий, но верный "на все сто" способ. Бывают случаи, когда мошенники ставят в людном месте свой собственный "банкомат". Он, правда, почему-то не работает (да кого этим удивишь?), естественно, никаких денег не выдает - зато успешно считывает с карточки все необходимые данные. А потом выясняется, что вы вчера уже сняли все деньги со счета и почему-то не хотите этого вспомнить!

Способ шестой. В свое время мошенники из ОАЭ устанавливали в отверстия для кредиток специальные устройства, которые запоминали все данные о вставленной в банкомат карте. Злоумышленникам оставалось только подсмотреть PIN-код, либо вышеописанными способами первым и четвертым, либо банально подглядывая из-за плеча. Ну понравилось южному человеку ваше кольцо, или ваши часы, или что-то там еще...

Способ седьмой. Бороться с ним нельзя, можно лишь смириться. Здесь уже ничто не зависит от вашей внимательности, осторожности или предусмотрительности. Просто бывает, что в сговор с мошенниками вступают те люди, которым добраться до ваших кредиток и так очень просто - служащие банков, например. Это случается очень редко, но от таких случаев не застрахован никто.

Наиболее распространенный вид мошенничества: преступники добывают реквизиты карточки с целью дальнейшего их использования для покупок в интернет-магазинах. Копию карты при этом делать необязательно, а потратить чужие деньги так даже проще.

Копируют сами карты у нас пока достаточно редко: в большинстве магазинов при оплате "пластиком" просят показать паспорт, а подделка паспорта - это не только лишняя головная боль, но и еще одна статья Уголовного кодекса. Если кто-то у нас таким видом деятельности и занимается, то чаще всего "левые" карты продаются на Запад или предназначаются для граждан, отправляющихся в турпоездки.

И не сомневайтесь: способы восьмой, девятый и т.д. тоже есть. И будут появляться все чаще и чаще: спрос, как известно, всегда рождает предложение. А мелкий гений и злодейство - вещи очень даже совместные.

Если деньги похищены мошенниками с карточного счета клиента по вине банка, то финансовое учреждение их компенсирует клиенту. Но как определить "вину банка"?

Сохранность средств гарантирована лишь тем, кто не нарушает оговоренную с банком процедуру по использованию банковской платежной карты.

Чего греха таить, каждый, у кого есть хоть небольшая, но заначка, пытается ее во что бы то ни стало сохранить. А сбережений не имеющие живут мечтой разжиться деньгами. На худой конец, взять в долг. И те, и другие довольно часто поглядывают в сторону банков. Именно в этих учреждениях принимают на хранение наши денежки, и тут же выдают кредиты. Вопрос, почему банки лучше стареньких бабушкиных комодов сохраняют наши средства, да и взять взаймы здесь надежнее, чем у соседа, не обсуждается. А вот безопаснее ли?

Не так редки попытки недобросовестных клиентов украсть деньги из банка или добыть о клиентах информацию, которая является конфиденциальной как для банка, так и для клиента. Сейчас банки активизируют работу с частными лицами. И, как следствие, сталкиваются с рядом проблем. Например, некоторые клиенты заранее вынашивают план взять кредит и не вернуть его. Как правило, они оформляют заявку не от себя, а по поддельным документам. Зачастую с использованием утерянных или похищенных у настоящих владельцев паспортов. Или же пытаются работать от юридического лица, которое уже прекратило свою деятельность как субъект предпринимательства.

Банки буквально ежедневно предотвращают попытки несанкционированных доступов в платежную систему пластиковых карт. В торговых точках при оплате покупки по банковской платежной карте клиентов просят ввести PIN-код, а вскоре предпринимается попытка несанкционированного снятия с их счетов денежных средств. Мошенники привлекают в свою группу кого-то из сотрудников торговли. Не исключено также, что в компьютерной сети сидит "специалист", списывающий информацию на пути ее прохождения от торговой точки до банка. На каком конкретно этапе - установит уже следствие, имеющее для этого технические возможности.

Можно порекомендовать людям в магазинах свой PIN-код не вводить. Торговым же работникам для подтверждения платежеспособности кредитной карточки лучше связываться с банком, где существует круглосуточная поддержка клиентов. Если деньги с кредитки похищены из-за несвоевременного реагирования банка, то он их компенсирует клиенту. Если существуют веские доказательства того, что клиент деньги не снимал и не способствовал их снятию, значит, утечка средств с его счета - дело мошенников. Стопроцентно можно гарантировать лишь сохранность денег, при условии, конечно, что клиенты сами не нарушили пункты, оговоренные в договоре с банком, а также не разглашали сведений о себе.

В Украине на законодательном уровне определен статус конфиденциальной банковской информации, разглашение которой может нанести ущерб как собственно банку, так и его клиентам. Защита электронной информации в процессе выполнения банковских операций регламентируется законами Украины и нормативными документами НБУ. В них оговорен комплекс защитных мер электронной банковской информации на всех этапах ее формирования, обработки, передачи и хранения. Конфиденциальность достигается путем обязательного внедрения и использования специальных, состоящих из технологических и бухгалтерских средств обеспечения безопасности, криптографических и организационных методов защиты.

Естественно, хакеры периодически пытаются проникнуть в платежную систему банка, но она надежно защищена, и злоумышленники своих целей как правило не достигают. В банке должна быть разработана серьезная программа контроля, позволяющая отследить, кто находится в сети - клиент или посторонний, пытающийся действовать от его лица. При малейшем подозрении банк тут же связывается с клиентом, который нам либо подтверждает, либо опровергает свою транзакцию. В последнее время фиксируются также попытки проникновения в сеть банка через Интернет. Для их предотвращения используются межсетевые экраны, а также другие программные и организационные способы защиты информации, в том числе и от компьютерных вирусов.

Как правило, к требованиям банка все относятся с пониманием. Но многим не нравятся предложения застраховать сделку с банком - мол, это дополнительные затраты. Например, клиент оформляет кредит на покупку автомобиля стоимостью 20-30 тысяч долларов, его первоначальный взнос составляет минимум 15 процентов. Благоразумно застраховав сделку, клиент спокойно пользуется авто. Но попадает в передрягу - машина разбита вдребезги. И страховая компания выплачивает ему стопроцентную стоимость автомобиля. А представьте состояние человека, который должен погашать кредит за уже не существующую машину... Но, страхуя такую сделку, обязательно посоветуйтесь с компетентным адвокатом "со стороны". Условия страхования могут быть такими, что страховую сумму получит банк, а не вы...