КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

23 июня 2005 года Верховная Рада Украины приняла Закон Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй" (далее - Закон).

Закон определяет правовые и организационные основы формирования и ведения кредитных историй, права субъектов кредитных историй и пользователей бюро кредитных историй, требования к защите информации, которая составляет кредитную историю, порядок образования, деятельности и ликвидации бюро кредитных историй.

Согласно Закону сбор, хранение, использование информации, которая составляет кредитную историю, осуществляет бюро кредитных историй (далее - Бюро).

Можно предположить, что большинству известно о наличии аналогичных институтов в других государствах. Первые кредитные бюро появились в середине прошлого века в Нью-Йорке, в России соответствующее учреждение было создано в 2000 году.

В этой публикации мы попробуем раскрыть основную цель Закона и рассмотреть перспективы деятельности Бюро.

В соответствии со ст.14 Закона, Бюро создается в форме хозяйственного общества с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом, а учредителями Бюро могут быть юридические и физические лица. Учредители Бюро - юридические лица должны осуществлять деятельность не менее трех лет со дня регистрации и не иметь задолженности по уплате налогов и других обязательных платежей за последние три года; минимальный уставной капитал Бюро - 5.000.000 гривен, который формируется исключительно за счет денежных средств.

Согласно ч.2 ст.15 Закона, Бюро начинает осуществление своей деятельности с момента получения лицензии. Таким образом, казалось бы, появилось новое перспективное направление предпринимательской деятельности - сбор, хранение, использование информации, которая составляет кредитную историю, однако...

Однако, необходимо несколько глубже заглянуть в суть описанных правоотношений, а также в историю, которая предшествовала принятию Закона.

Цель создания Бюро: развитие массового кредитования широких слоев населения, а также субъектов малого и среднего бизнеса обусловило необходимость в получении информации по выполнению заемщиками своих финансовых обязательств перед кредиторами.

Решить указанную задачу должны именно Бюро. Дополнительно известно, что еще на этапе обсуждения проекта Закона большинство ведущих украинских банков высказали желание выступить учредителями Бюро.

Нельзя не обратить внимание, что согласно ст.3 Закона,

1) кредитная история - это совокупность информации о юридическом или физическом лице, которая ее идентифицирует, сведений о выполнении им обязательств по кредитным сделкам, другой открытой информации согласно Закону;

2) пользователь Бюро (далее - Пользователь) - юридическое или физическое лицо - субъект хозяйственной деятельности, который заключает кредитные сделки и согласно Договора предоставляет и имеет право получать информацию, которая составляет кредитную историю (пользователем являются разнообразные финансовые учреждения, которые предоставляют займы);

3) субъект кредитной истории - любое юридическое или физическое лицо, которое заключило кредитную сделку и относительно которой формируется кредитная история (заемщик).

Одним из источников формирования кредитных историй являются сведения, которые предоставляются Пользователем (далее читать - БАНК) в Бюро по письменному согласию субъекта кредитной истории (далее читать - ЗАЕМЩИК) согласно этому Закону.

Бюро предоставляют информацию из кредитных историй в форме кредитных отчетов. Пользователи имеют право обратиться в Бюро за получением кредитных отчетов на протяжении действия заключенной сделки между ним и субъектом кредитной истории, а также, при наличии у Пользователя письменного согласия субъекта кредитной истории на доступ к его кредитной истории.

Также Пользователи имеют право обратиться в Бюро за получением кредитных отчетов в случае обращения субъекта кредитной истории к ним с целью заключения кредитной сделки, а также предоставления Пользователю письменного согласия на доступ к его кредитной истории.

К каким же выводам можно прийти? Можно предположить, что деятельность Бюро не является новой перспективной областью предпринимательской деятельности, так сказать "для всех желающих".

Поскольку источником формирования кредитных историй является информация предоставленная Бюро разнообразными финансовыми учреждениями по согласию заемщика, то, скорее всего, появится малое количество Бюро, наибольшим (монополистом) среди которых будет Бюро образованное большинством ведущих украинских банков. Такие банки и будут предоставлять информацию в указанное Бюро.

Уверенно можно сказать, что все кредитные договоры в ближайшем будущем будут содержать пункт, согласно которого заемщик дает согласие на доступ к его кредитной истории, а также разрешает банку предоставить информацию относительно данного кредитного соглашения в Бюро. Согласие на доступ к кредитной истории будет отображено также и в бланках документов, необходимых для получения кредита.

Деятельность Бюро должна послужить причиной облегчения процедуры получения кредитов "добросовестными" заемщиками, а также к снижению процентных ставок при кредитовании.

Необходимо указать и на то, что согласно "Заключительным положениям" Закона он вступает в силу через шесть месяцев со дня его опубликования. На данный момент информации относительно опубликования данного Закона нет, тем не менее, согласно Указу Президента Украины "О порядке официального опубликования нормативно-правовых актов и вступлении их в силу" законы Украины подлежат опубликованию не позднее чем в пятнадцатидневный срок после их принятия в установленном порядке.

Таким образом, Закон Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй" вступит в силу уже в декабре 2005 года.