СТРАХОВАНИЕ АВТОМОБИЛЯ

Мы живем в мире рисков, они нас окружают повсюду: в быту, на производстве, на отдыхе, во время путешествий, на земле, на воде и в воздухе. По своему происхождению риски делятся на природные, техногенные, криминальные, правовые, социальные, экологические и др. В процессе своего развития человечество выработало механизм для защиты от рисков. Таким механизмом и является страхование.

Суть страхования заключается в передаче риска за определенную плату (называемую страховым взносом или премией) от страхователя к страховщику. Страхователь - это лицо или фирма, заинтересованная в страховании своего имущества или иных рисков, а Страховщик - это страховая компания, которая заключает договор со страхователем, т.е. принимает на себя его риск. Принцип страхования состоит в создании страховщиком, за счет страховых премий, денежного фонда, из которого потерпевший получает компенсацию. Таким образом, возмещение ущерба одному или нескольким страхователям осуществляется путем распределения потерь на всех, благодаря чему страхование становится "вкладом многих в несчастье некоторых". Очень важно отметить, что страхование не устраняет риск, его смысл и основное преимущество перед другими способами снижения ущерба, заключается в механизме передачи риска и обеспечении финансовой компенсации. Страхование - это только способ защиты от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению. На этом принципе базируется работа страховых компаний. Не будем углубляться в теорию страхования, задача заключается в том, чтобы рассказать вам о страховании автотранспорта.

Какие риски могут быть застрахованы? Как ни странно, но из всех видов транспорта наиболее подвержен рискам именно автотранспорт. Из всех видов рисков, которые могут быть застрахованы, нас в данном случае интересует только риски, включающие в себя повреждение (ущерб), уничтожение, утрату (угон) транспортного средства, которые у страховщиков называются "автокаско". Отдельно может быть застраховано дополнительное оборудование (в пределах определенной суммы).

Риск "автокаско" объединяет риски нанесения ущерба транспортному средству и риски утраты (угона) автотранспортного средства. Также автомобиль можно застраховать только от рисков ущерба (без угона). Под этим подразумевается риск повреждения автомобиля от удара молнии, ДТП, падения предметов, противоправных действий третьих лиц, ущерба при краже и т.д. Естественно, разные страховые компании под риском ущерба понимают разные риски, поэтому необходимо внимательно читать текст договора и правила страхования, чтобы понять от чего действительно застрахован автомобиль. Ставки только по "ущербу" будут значительно ниже ставок по "автокаско". Как правило, страховые компании очень редко страхуют отдельно риск угона транспортного средства, и если страхуют, то предлагают очень высокие тарифы, уровень которых позволяет застраховать автомобиль от "всех рисков". Кроме того, необходимо обратить серьезное внимание, на то, что подразумевается страховщиками под определением "угон".

Большинство компаний выплачивают возмещение только в случае кражи (тайного хищения) автомобиля, т.е. когда имеется возбужденное уголовное дело по статье 140 УК Украины "Кража". Другие компании заплатят в том случае, если страхователю пришлось расстаться с автомобилем в результате грабежа или разбойного нападения.

Обратите внимание, что автомобиль можно застраховать на сумму, которая будет меньше полной действительной стоимости автомобиля. В этом случае, страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, который предусматривает выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

Если вы решили застраховать свой автомобиль, то вашей первой проблемой станет проблема выбора страховой компании. Для страхователей, то есть для вас, очень важно правильно выбрать страховую компанию, ведь вам придется доверить ей свои, совсем не лишние деньги. Чтобы определить уровень надежности и платежеспособности страховой компании необходимо знать и проанализировать определенное количество полезной информации. Например, рейтинги страховых компаний, где обязательно нужно обращать внимание на показатели по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений. Если объем выплаченных возмещений слишком мал по сравнению с величиной собранных премий, или данные по этому показателю отсутствуют, это является тревожным сигналом. Что часто свидетельствует о политике компании, которая направлена на необоснованный отказ от выплат, а ведь для вас самое главное - это получить возмещение.

С другой стороны, если объем выплат практически равен сумме собранных премий или незначительно отличается от него, то это, вероятно, свидетельствует о низкой финансовой устойчивости страховой компании, и она в любой момент может оказаться неспособной заплатить по убыткам.

Кроме того, следует проанализировать финансовые показатели деятельности страховой компании, такие как, уставной капитал, величина страховых резервов, направления их размещения, величина собственных средств и т. д.

Для страховых компаний очень важно иметь надежную защиту своего страхового портфеля. На сегодняшний день, одним из инструментов, обеспечивающих страховую защиту, является перестрахование в валюте на западных страховых рынках. Это реально защищает и стабилизирует портфель страховой компании, гарантирует выплату страхового возмещения. Соответственно перед заключением договора страхования будет не лишним поинтересоваться о наличии перестраховочной защиты. Очень большое значение имеет и репутация компании на страховом рынке. Страхование является довольно сложным и своеобразным видом финансовых услуг, а потому требует от страхователя специальных знаний и осведомленности о состоянии страхового рынка в целом и отдельных компаний в частности, чтобы не оказаться обманутым.

Допустим, с выбором страховой компании вы определились, вас устраивают ее условия страхования, тарифы и дополнительный сервис, можно покупать полис. Кто может вам его продать? Немаловажный вопрос, от этого тоже многое зависит. Вариантов не так много, как правило, полисы продают агенты. Однако, страховые агенты являются представителями страховой компании и всегда отстаивают ее интересы. Они материально заинтересованы в продаже более дорогих полисов, т.к. их вознаграждение исчисляется в процентах от стоимости полиса. Другим недостатком покупки полиса у агента является то, что ваше общение с ним заканчивается после уплаты страховой премии. Когда же случается убыток, вы остаетесь один на один со страховщиком, вот когда вам действительно нужна поддержка... В этом могут помочь посредники - страховые брокеры, которые будут представлять ваши интересы перед страховщиком. В западных странах, по статистике, до 70% страховых услуг оказывают страховые брокеры именно потому, что они ближе к страхователю. Их услуги можно сравнить с услугами личного адвоката или семейного врача. В нашей стране этот вид услуг пока не получил широкого развития, но будем все вместе надеяться на лучшее.

При заключении договора страхования вам выдается полис, который определяет условия страхования. Но помимо полиса необходимо получить правила страхования и подробно с ними ознакомиться, поскольку именно по ним осуществляется страхование. Они содержат все определения, варианты страховых случаев, условия страхования, порядок заключения и прекращения договора, льготы, права и обязанности сторон, в них регламентируется порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения. Необходимо внимательно читать условия договора страхования, поскольку он содержит множество справедливых оговорок. Зачастую это не сразу привлекает внимание, не легко разобраться и правильно понять все оговорки. Например, возмещение не выплачивается, если автомобиль угнан со стоянки, не указанной в заявлении на страхование. Указываются и другие случаи, при наступлении которых не выплачивается возмещение.

Во всех договорах страхования есть очень важная оговорка об исключении "двойного страхования". Смысл данной оговорки сводится к запрету на страхование одного и того же риска в нескольких страховых компаниях. Если при заключении договора страхования вы не уведомили страховщика о том, что данный риск застрахован в другой компании то, в лучшем случае, ущерб может быть оплачен двумя страховщиками в определенной пропорции. Однако ни при каком условии полученное вами возмещение не будет больше размера реального ущерба. В худшем случае, и как показывает практика, наиболее вероятном, в обеих компаниях вам будет отказано в выплате страхового возмещения на основании того, что вы нарушили другой важный принцип страхования, который заключается в том, что страхователь должен предельно честно информировать страховщика обо всех фактах, имеющих отношение к объекту страхования. И страховщики будут совершенно правы, так как нарушение этого принципа, введение страховщика в заблуждение или попытка мошенничества, практически всегда приводят к признанию договора недействительным.

Поэтому, заполняя заявление на страхование, будьте внимательны и ни в коем случае не лукавьте. Указанные вами сведения являются существенными для установления страхового тарифа. Честно указывайте свой водительский стаж, условия хранения и эксплуатации автомобиля, его оснащенность противоугонными средствами, не забудьте указать родных и близких людей, которым Вы доверяете управление вашим автомобилем. Возможно, за правдивые ответы придется уплатить несколько большую премию, зато вы не дадите повода страховщику отказать в возмещении ущерба, сославшись на недостоверность сведений, сообщенных вами при заключении.

В заключении хотелось бы подчеркнуть, что страхование - весьма эффективные средство от "головной боли" и излишних переживаний за сохранность и целостность вашего автомобиля.